“谢谢妈。”何馨笑眯眯应下。
说话的同时，心里在想，买房一下子把家里所有存款掏空。另外身上背着欠债，每月都要还贷。
这么一来，想糟蹋钱也没有钱可以被糟蹋，总该安分了。
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不知不觉，金秋十月来临。
张萍照常去茶馆看人打牌，进门一看，却发现牌友们无心打牌，反而三三两两地聚在一起讨论着什么。
这是怎么了？她心中纳闷，不由跟着凑上前。
一问才知道，李婶买了十万理财产品试水，结果三个月到期，本息按时返还，一点不拖欠。
这下老人们可炸开了锅。
退了休的人，谁手里没点钱？谁不希望购买的理财产品年利率能高一点？
听说李婶的事迹后，大家纷纷把老金围住。
这个问，“理财产品怎么买？靠不靠谱？”
那个道，“这是什么东西？跟我们详细说说呗。”
面对众多求知若渴的目光，老金豪气万丈，坐在中间给大家科普。
张萍在旁边瞧着，见牌都没人打了，一个个拿着小本本记笔记。
一位姓魏的大婶气急，“都不打牌，到茶馆是干什么来了？”
旁边老大爷嘟囔，“牌什么时候打都行。安静点，别吵。”
魏婶气到不想说话。
瞥了眼老金，以及他周围的一圈人，魏婶忍不住提醒，“别忘了老刘、老徐。看上去赚钱的买卖，指不定是给别人送钱去了！”
闻言，好些老人心里一紧。原先发热发涨的头脑，此刻稍稍冷静。
听魏婶这么说，老金登时不乐意了，“我儿子在公司工作，我家也往里面投钱，怎么是骗人的？”
“这钱你不想挣可以，但是没必要拦着别人不让挣！”
接着，他面向众人，正色道，“大家别误会，不是强行推销，就是感兴趣的了解下。至于到底要不要买，自己拿主意。”
闲着也是闲着，就随便听一听好了——很多人都抱着类似的念头。
殊不知听完就心动进坑，之后再也爬不出来。
作者有话要说：
随着英国P2P行业的发展，美国P2P也发展起来，整个P2P行业迅速起步。（2006年，美国成立首家P2P平台）
中国的P2P连续暴雷，为什么美国没有P2P暴雷潮？
因为高门槛、高标准的监管。
当P2P机构运用投资人的资金向借款人放贷，被视为证券销售。
向证券交易委员会注册是一个相对复杂的过程。需要大量的证明文件和相关费用。2008年，美国两大P2P平台之一的Lending Club因为没有满足合规要求，被勒令关门。半年后，根据美国证监会(SEC)的要求进行改造，借了银行牌照、完善信息披露制度，最终才得以重新开门。
另外一个重要的原因就是征信体系。
美国利用FICO评分系统建立个人信用统一量化标准。
FICO模型由五部分组成，包括用户付款记录、信用账户数、信用历史期限、新开账户和已用信用产品，各部分在计算评分中分别占比35%、30%、15%、10%、10%。
美国的P2P投资者会根据FICO信用分数自主选择投资对象，FICO分数等级越高，风险越小同时收益越低，平台对投资活动不进行担保。钱走向很透明，而且项目真实可靠，可以用统一信用分数来衡量。
第四十五章 金融陷阱5
何馨一门心思扑在工作上, 每天想的都是如何卖房。当她意识到的时候，p2p已经流行起来，身边好多人都在投。
下午茶时间, 同事们聚在一起小声讨论。
一名戴着眼镜的西装男问, “你买的哪家公司？利率多少？”
旁边马尾辫姑娘回答, “我投的是xx贷。国企单位，曾经上过电视, 年化收益10%。利率低是低了点, 可胜在安全。你呢？”
西装男扶了扶眼镜, “xx创投。这是国内知名p2p公司，成立时间长, 资金雄厚, 出事的几率极低。”
旁边一个栗色波浪卷姑娘嘴巴微张, 如同听天书，“你们在说什么？”
疑问抛出, 立即有人给她科普。
栗色波浪卷姑娘听的心动, “年化利率10%-15%，真的假的？会不会亏本？”
马尾辫姑娘回道，“最初刚接触, 不敢多买，只买了一万块钱、三个月到期的理财产品。”
“结果买了两次，钱都按时到账。”
“依我看，这款产品挺靠谱的。所以后来凑了五万, 买的一年期。”
西装男则说，“虽然国内算新事物, 不少人都是刚接触，但其实国外发展好多年, 没听说出事。”
“就跟买银行理财一样，当天买入、扣款，到了约定日期，连本带息还给你。”
“知道xx宝吗？最近也特别红火。这其实就是普通的货币基金，国外早就用它代替定期存款。国内懂金融的人不多，还以为是什么稀罕东西。”
“我认为，p2p跟货币基金类似，都是相当不错的产品。只不过国人启蒙晚，刚开始不熟悉，不怎么敢接触。随着时间推移，越来越多的人尝试、使用，认知会渐渐发生改变。”
说到这，他自信一笑，“像咱们懂理财、有这方面意识的，可以尽早接触。能买到年化利率10%-15%的理财产品，谁还高兴去银行啊？”
马尾辫姑娘深以为然地点点头，“我也觉得。好东西经得住时间考验，再过不久，大家都会发现p2p是款好产品。”
栗色波浪卷姑娘急不可耐，“怎么买？教教我！”
对于只会把钱存银行的国人来说，安全可靠、年化利率10%-15%的理财产品极具吸引力。
“很简单的，先下载app……”马尾辫姑娘热心指导。
何馨站在不远处看着，觉得这帮人迟早要完。毕竟无数事例证明，她妈投资过的产品，没有一个能存活太久。
毒奶能力max。
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何馨以为，不参与同事讨论就可以避过有关p2p的话题。事实证明，她太天真了。
周末，亲戚聚餐。
饭吃着吃着，不知怎么，就聊到了p2p上。
阿姨兴奋道，“最近有款理财产品叫做p2p，很火的，你们听说了吗？”
张萍干巴巴吃米饭，模样有些可怜——听说过又怎样，女儿不让买。
何馨淡定吃菜，“听说了。不过我家刚贷款买房，没有存款，买不了。”
穷其实不一定是坏事。好比现在，不管p2p是不是骗局，她都没钱投资。
“太可惜了。”阿姨叹惋，“我买过，发现这款产品挺靠谱，所以才想推荐给你们。”
“没事。”何馨特别镇定，“赚不了钱、发不了财而已，日子还是照样过。”
张萍，“……”
她十分怀疑女儿是垃圾桶里捡来的。
这保守、谨慎的投资风格，比何馨她姥姥还过分。
“没事，你说。”张萍转过头，热情道，“现在手头是没钱，可攒一攒，过几年就有了嘛。”
“先学习，有钱立马就能投入。”
阿姨：“其实这些东西我也不太懂，不过安安知道，她目前在一家p2p上班呢。”
安安是阿姨的女儿，也是何馨的表妹。
安安正在看手机，突然被点名，明显一愣。
阿姨催促，“别玩了！快给她们介绍下p2p理财。”
安安将手机揣进口袋，清了清嗓子，缓缓开口，“p2p是peer to peer的缩写，意思是个人对个人。理财公司将公众的资金收集起来，然后借贷给有资金需求的人群。”
何馨听到这就听不下去，她忍不住打断，“我能不能问几个问题？”
安安同意，“可以。”
何馨：“理财产品的年化利率是多少？”
安安：“分期限，时间越长，利率越高。以我们公司为例，三个月的，年化利率8%。一年的，年化利率15%。”
何馨：“把钱借给有资金需求的人群？银行借贷利率5%-6%，那些人需要钱为什么不找银行，而要找理财公司借高息贷？”
安安笑：“你不懂，问银行借钱特别麻烦，一堆资料要审核，批款也慢。问理财公司借就不一样了，审核速度超快，基本上一到两天就能拨款。”
何馨：“按照正常人的思维，哪怕借钱麻烦，也会选择低息，除非他们通过正常途径根本借不到。”
何馨：“银行批款慢是因为审核严格，把控风险。理财公司审核速度超快，一两天拨款，怎么保证钱借出去了，收的回来？”
安安表情一僵，几乎维持不住笑意。微微停顿了下，她才道，“公司准备了专门的风险准备金。哪怕个别顾客违约，也不会影响公司正常运行。”
何馨不依不饶，“如果违约的是大多数怎么办？”
“银行理财年化收益4%，国债年化收益5%，这些基本是无风险收益。”
“收益率再高一点，企业债，投资回报8%-10%。这是把钱借给企业，让它搞建设。一旦工程不达预期，钱就可能收不回来。”
“民间放水钱，年化利率10%-24%。收益虽高，但钱放出去了很可能收不回来。”
“不管什么投资，风险和收益成正比。你们公司理财产品的收益率只比民间放水钱略低，怎么敢说自己跟银行理财一样安全？”
安安涨红了脸，想要解释，不料何馨抢先一步，“啊，我忘了，8%、15%只是你们付给投资者的利息。”
“平台运行需要收取手续费，因为要支付员工薪水、帮交五险一金，平台本身还要盈利。”
“这么算起来，借款人需要支付多少利息才能借到钱？应该跟民间放水钱差不了多少吧？”
“换句话说，你们公司就是中介平台，牵桥搭线资金匹配，促成交易。”
“高风险、高收益，这可完全不适合老年人投资，也并不像你们所说的那么安全。”
安安，“……”
阿姨，“……”
张萍，“……”
饭毕，张萍主动提出带女儿离开。
阿姨把人送到门外，连句挽留的话都没说。
张萍怀疑，未来一年，对方应该不会想再邀请自己和女儿。
走之前，何馨还特地提醒，“阿姨，建议你们别在p2p公司购买理财产品，不安全。”
随后又对表妹安安说，“听着就不像是靠谱公司，赶紧辞职换工作吧。”
“闭嘴！”张萍忍无可忍，迅速把女儿拽离。
离开前，身后传来阿姨幽幽的叹息声，“我倒是好心，想把发财路子介绍给亲戚，谁知道……哎——”
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“都是亲戚，你说那些话干嘛？”张萍不满。
何馨：“就因为是亲戚，才不忍心看她们上当。”
张萍气恼，“大家都说p2p靠谱，就你觉得有问题！”
何馨：“你想想收藏品骗了多少人？他们也都信呐！可相信有用吗？该被骗还不是被骗！”
张萍憋了半天，道，“我说不过你。以后别在其他人面前惹人嫌，人家不爱听。”
何馨不以为意，“亲戚一场才冒着撕破脸的风险提醒，不然谁管她们死活？”
以后出了事就知道谁是好人、谁是坏人。
不过那时可能来不及了。
张萍气的够呛，半天说不出话来。
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什么是潮流？
就是身边的人不约而同去做同一件事。
不知不觉，购买p2p理财俨然成为了一种潮流。
身边认识的人，几乎都开始讨论互联网金融、p2p。
有些声称p2p危险、会被骗钱的人，比如魏婶，忍了大半年，见好多人本息按时到账，资金进出正常，终于忍不住高息诱惑，开始拿小额资金试水。
渐渐的，张萍变得不爱去茶馆。她整天窝在家里看电视，平常也不出门。
起初何馨没放在心上，等过了一阵子，见母亲仍是神情恹恹，她便随口问了句，“我看你精神不太好，怎么了？”
这下可捅了马蜂窝。
张萍语气幽怨，“他们都投钱了，一个个赚的盆满钵满……”
“今天这人说一天赚100，是什么小确幸，明天那人说半年时间、赚了银行理财一年的收益。”
“茶馆里吵吵嚷嚷，弄得我头疼，不想去。”
听话听音。
几乎是瞬间，何馨反应过来。母亲哪是嫌弃茶馆吵闹？分明是羡慕人家有钱赚，自己没有，心里难受。
何馨不当一回事，“人家过得好不好，跟咱们没关系，你别老想凑热闹。”
“本来是能赚到钱的！”张萍心痛不已，“我算是最早一批知道消息的，就是不熟悉，不敢下手，硬生生错过了投资机会！”
何馨：“龙凤金饰被退掉的时候，你也这么说。能赚钱的，这次不一样，看着不像骗子。每次说着相同的话上当、受骗、踩陷阱，你累不累？”
“一码归一码，别总是扯以前。”张萍闷声道，“你老这么想，很容易错过真正的机遇。”
“那也比破产强。”何馨振振有辞，“我不看紧点，咱家早破产八百回了！”
张萍无言以对，只好独自生闷气。
作者有话要说：
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货币基金可代替银行储蓄，这是真的。
p2p跟定存/货币基金一样安全，这是骗人的。
